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保单质押贷款有什么风险
 
在资金短缺的时候,办理保单质押贷款也是一种筹集资金的方式,但是,在办理保单质押贷款之前必须了解质押贷款的风险,那么,办理保单质押贷款有什么风险?
 



按规定,如果办理了保单质押贷款,只要所欠本息没超过保单现金价值,保单的保障功能就不会丧失,一旦借款本息超过现金价值,保单将永久失效。也就是说,如果借款人无法按时归还贷款本息,保单的现金价值和保险金额也会慢慢缩水,直到财产和保障双双落空,而原先缴纳的保费也就相当于白交。
 
保单质押贷款期间,投保人还要按期缴纳保费,如保单贷款到期,而投保人未能及时支付本息,利息会计入本金继续滚动,直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息,保险合同就会自动终止,这也意味这张保单将会彻底失效。
 
不过,一些险企一般会给“机会”。比如平安人寿,还款期限为6个月,如未及时偿还贷款本息,导致贷款本息和超过最大可贷金额时,保单会处于贷款超停状态,超停2年内还可申请保单复效,不过超停期间公司不承担保险责任。
 
保单质押贷款的三大特点
 
1.保单本身必须具有现金价值。
 
人身保险合同分为两类:
 
一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;
 
另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。
 
2.期限和贷款额度有限制。
 
目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。
 
3.保单贷款需收取利息。
 
在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算,其结果高于计算保单现金价值的利率。



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